Finansiering via banklån er en sentral del av nordmenns privatøkonomi. Gjennom å låne penger får vi tilgang til produkter og tjenester før vi har tilstrekkelig med kapital på egenhånd.
Det inkluderer alt fra boliglån, til billån og såkalt varefinansiering uten sikkerhet. Enda lån omtales på forskjellige måter har alle utgavene visse ting til felles. De utstedes med en bestemt nedbetalingstid, rente og gebyrer.
I denne artikkelen tar vi en nærmere titt på kostnadene som følger med å låne penger, med tips til hvordan du regner det ut på egenhånd.
Forstå kostnadene
Sørg for å gjøre deg kjent med de reelle kostnadene før du signerer en låneavtale. Renten, gebyrene og de totale kostnadene knyttet til et lån kan variere betydelig mellom banker.
Her gir vi deg en innføring i hva det faktisk koster å låne penger, slik at du kan navigere i lånemarkedet med trygghet og finne løsninger som passer til din økonomi.
Et tips er å søke lån via en megler. Dette er regulerte selskaper som samarbeider med flere banker og som kan hente inn uforpliktende tilbud på dine vegne.
Hva er de viktigste kostnadene ved et lån?
- Gebyrer: Etableringsgebyr, termingebyr og potensielt fakturagebyr
- Rente (fokuser utelukkende på effektiv rente)
Kostnaden for et lån deles inn i månedlige nedbetalinger, renter og gebyrer som for eksempel etablerings- og administrasjonsgebyrer. Dette er penger som du er nødt til å betale til banken hver måned inntil lånet er nedbetalt.
Totalkostnaden vil avhenge av hvilken type lån du velger, beløpsstørrelsen og hvor lenge du skal ha lånet (nedbetalingstid).
Rente på lånet
Lån avkreves med rente, som er bankens “belønning” for å ta risikoen ved utlån av penger. Her er det viktig å skille mellom nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er den isolerte renten på lånet før gebyrer regnes inn. Den nominelle renten oppgis som regel som en årlig rente, altså over 12 måneder av gangen.
Den effektive renten er nominell rente, justert for gebyrer og nedbetalingsperioden. Her vil antallet avdrag du betaler og løpetiden på lånet påvirke den effektive renten. Forhold deg alltid til den effektive renten for å se hva det koster å låne penger i realiteten. Gebyrene som kreves av långiver kan ha store utslag på lånets rentenivå.
Bruk Lånekalkulator1.no sin lånekalkulator for å regne ut hva den effektive renten havner på for et lån. Merk at du vil trenge å vite størrelsen på etableringsgebyr, termingebyr og nedbetalingstiden på forhånd.
Du finner også nyttige ressurser for kalkulering av lån hos Smartepenger.no
Etableringsgebyr
Etableringsgebyr er et “engangsgebyr” du betaler til banken for å låne penger. Gebyret betaler du for å dekke bankens jobb med å behandle lånet, eksempelvis ved saksbehandling, innhenting av dokumenter og overføring av penger.
Etableringsgebyret trekkes som regel fra lånebeløpet og legges til de totale lånekostnadene. Størrelsen på gebyret vil variere fra bank til bank og avhenger av lånebetingelsene. Som et eksempel vil du gjerne betale et sted mellom 500 og 1500 kroner for å etablere et forbrukslån.
Faktorer som påvirker kostnadene ved lån
Nedbetalingstiden
Når man skal ta opp lån, kan banken gjerne være fleksibel med hvor lang løpetid eller nedbetalingstid som du kan få. Jo lengre nedbetalingstiden er, desto lavere månedlige betalingsbeløp.
Imidlertid vil den totale rentekostnaden bli høyere, som betyr at lånet blir dyrere totalt sett, sett opp mot kortere tilbakebetalingstid.
Kredittscore
Med kredittscore menes et tall som viser hvor kredittverdig du er som forbruker. Tallet som settes blir benyttet av bankene for å vurdere sannsynligheten for at du kommer til å betale banken som tilbyr lån og kreditt, i tide.
Kredittscoren måles fra 0 til 100 eller 0 til 1000. Det spiller en viktig rolle for om du får innvilget lån i banken, nøyaktig hvor mye du får låne og hvilken rente banken vil gi deg.
Jo lavere kredittscore (tall), desto dårligere er sjansen for å få lån fra banken.
Inflasjon
En faktor mange ikke tar forbehold om er årlig inflasjon. Enkelt forklart taper penger verdi over tid. Hvor mye avhenger av lønnsstigning og prisstigning i markedet. Lønningen din vil stige over tid (sannsynligvis), mens lånet forblir statisk. 1 million kroner i dag blir derfor enklere å nedbetale over tid, takket være inflasjonen.
Hvordan finne det billigste lånet?
Bruk en lånemegler
For å spare tid og ressuser er det smart å benytte seg av en tredjepart, også kalt for en lånemegler. De videreformidler søknader automatisk til flere banker slik at du kan sammenligne rentene opp mot hverandre. Da ser du fort hvilken bank som tilbyr deg den laveste renten.
Refinansiering
Har renten falt siden du tok opp lånet? Bruk en lånekalkulator for å se hvordan et lavere rentenivå vil påvirke totalkostnadene dine. Hvis banken din ikke går med på å sette ned renten, kan du alltid ta kontakt med andre banker for å høre om de kan tilby en lavere rente mot at du flytter over lånet.
Forbedre egen kredittverdighet
En viktig faktor å tenke på allerede før du søker om lån, er kredittscoren din (også kjent som kredittverdighet). Gjør tiltak for øke din egen kredittverdighet, sett gjennom bankens øyne. Her er noen klassiske trekk som gjør deg mer attraktiv som kunde.
- Spar penger som du kan bruke til EK (egenkapital)
- Betal ned dyr forbruksgjeld
- Kvitt deg med betalingsanmerkninger. Alt dette vises nå i et eget gjeldsregister, som omtalt av NRK.