En kredittsjekk handler ikke bare om banken. Også utleiere, leasingselskaper og mange andre kan undersøke økonomien din når en avtale krever det. Når en virksomhet henter kredittopplysninger om deg, får du normalt beskjed om det, men du kan også selv hente en gratis oversikt over gjelden din og eventuelle betalingsanmerkninger. Hvordan gjør du det? Det kan du lese mer om nedenfor.
En kredittsjekk forbindes ofte med banken og det å låne penger, men brukes faktisk i mange andre situasjoner der betaling, kreditt eller et særlig økonomisk ansvar inngår i en avtale.
Du kan derfor møte på dette hos en nettbutikk, et teleselskap, en utleier eller et leasingselskap, selv om formålet ikke alltid er det samme. Vurderingen gir virksomhetene og bankene et samlet bilde av betalingsevnen din, slik at beslutningen kan tas på et opplyst og saklig grunnlag.
I Norge leveres kredittopplysninger blant annet gjennom selskaper som Experian, Bisnode og Creditsafe, men en bestemt virksomhet er ikke nødvendigvis knyttet til ett bestemt kredittopplysningsbyrå. Valget avhenger av virksomhetens avtaler og behov, og derfor kan to lignende virksomheter velge forskjellige løsninger.
Nettopp fordi opplysningene handler om privatøkonomien din, finnes det klare regler for når et oppslag kan gjennomføres, og hvordan du skal informeres i etterkant.
I hvilke situasjoner blir jeg kredittsjekket?
Ved en lånesøknad vil banken eller långiveren normalt undersøke om inntekten, gjelden og den øvrige økonomien din står i forhold til beløpet du ønsker å låne. Det samme gjelder ved søknad om kredittkort, der kortutstederen vurderer en passende kredittramme og ser på om avtalen virker realistisk.
En kredittvurdering kan også bli relevant når du velger delbetaling i en nettbutikk, fordi varen blir levert før hele beløpet er betalt. Her gjennomfører butikken eller betalingspartneren ofte vurderingen for å avgjøre om kjøpet kan deles opp i flere betalinger.
Ved et mobilabonnement med avbetaling kan teleselskapet eller en finansieringspartner også undersøke økonomien din, siden du både får tilgang til en løpende tjeneste og kanskje betaler ned en telefon over lengre tid. En strømavtale kan også innebære en kredittsjekk, særlig når forbruket faktureres etter levering og selskapet derfor har et saklig behov for å vurdere betalingsevnen.
Billeasing er en annen vanlig situasjon, fordi leasingselskapet stiller en bil til disposisjon mot faste månedlige betalinger. Ved inngåelse av en leiekontrakt kan en utleier eller boligformidler på tilsvarende måte ønske et økonomisk vurderingsgrunnlag før boligen overlates til leietakeren. En arbeidsgiver kan i særlige tilfeller også foreta et oppslag ved stillinger med betydelig økonomisk ansvar.
Felles for disse situasjonene er at kredittopplysningsbyrået kan være Experian, Bisnode eller Creditsafe, uten at én bestemt bransje alltid bruker den samme leverandøren. Opplysningene brukes altså på forskjellige måter, men formålet er som regel å vurdere betalingsevne, avtalevilkår eller et konkret økonomisk ansvar.
Hvem har lov til å sjekke meg, og får jeg vite om det?
En virksomhet kan ikke bare slå deg opp av nysgjerrighet. Det må finnes et gyldig og saklig behov som henger sammen med en reell avtale, søknad eller stilling. Det kan for eksempel være et kredittkjøp, et lån, et abonnement med etterskuddsvis fakturering eller en ansettelse der du får tilgang til betydelige økonomiske verdier.
Når avtalen inngås, blir du ofte informert om at en kredittvurdering kan bli gjennomført, og enkelte virksomheter ber også om et aktivt samtykke i prosessen. Samtykke er likevel ikke alltid det juridiske grunnlaget, fordi virksomheten i mange vanlige kredittsituasjoner kan ha en berettiget interesse i å undersøke betalingsevnen din.
Datatilsynet skriver nettopp om kredittvurdering, at virksomheten må kunne forklare den gyldige grunnen til oppslaget.
Når kredittopplysninger om deg blir utlevert, skal du automatisk motta et såkalt gjenpartsbrev. Der står det at du er blitt kredittvurdert, og hvem som har foretatt oppslaget. Brevet kommer normalt digitalt eller i posten, slik at du raskt kan se om kontrollen henger sammen med en avtale du kjenner til.
Dersom du ikke kjenner igjen virksomheten eller formålet, er det fornuftig å kontakte virksomheten som bestilte opplysningene. Du kan be om en forklaring på hvorfor oppslaget ble foretatt, og dermed kontrollere at kredittvurderingen bygger på en reell situasjon.
Hvilke opplysninger ser de etter?
En kredittrapport kan vise opplysninger om blant annet inntekt, gjeld, formue og eventuelle betalingsanmerkninger, men det nøyaktige innholdet avhenger av kredittopplysningsbyrået og formålet med vurderingen. Virksomheten får dermed et samlet grunnlag som kan brukes sammen med opplysningene du selv har gitt.
En betalingsanmerkning viser at et betalingskrav har nådd et bestemt registrert trinn, mens opplysninger om gjeld og inntekt kan si noe om det økonomiske handlingsrommet ditt. Ligningstall bygger på registrerte skatteopplysninger og kan derfor stamme fra et tidligere inntektsår. Dette er viktig å være klar over når du ser på din egen rapport.
Creditsafe bruker i tillegg en personscore som samler flere opplysninger i en statistisk vurdering. Skalaen omtales enkelte steder som 0 til 100, mens Creditsafes nåværende norske informasjon beskriver den som 1 til 100, der et høyere tall viser en lavere beregnet risiko. Scoren er dermed et verktøy i vurderingen og ikke nødvendigvis det eneste som avgjør resultatet.
To personer med samme inntekt kan derfor få forskjellige vurderinger, fordi gjeld, betalingshistorikk og andre registrerte forhold også kan ha betydning. Siden virksomheter kan bruke ulike kriterier, trenger den samme kredittrapporten heller ikke å føre til nøyaktig samme beslutning hos alle.
Kan jeg undersøke mine egne kredittopplysninger gratis?
Du kan selv hente en gratis oversikt over opplysningene dine hos uScore. Der kan du blant annet se kredittopplysninger, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger samlet. Tjenesten bruker data fra kredittopplysningskilder og Gjeldsregisteret, slik at du får et oversiktlig bilde av lån, kredittkort og registrerte forhold.
Når du undersøker dine egne kredittopplysninger, påvirker ikke sjekken bankenes vurdering. Det skyldes at du bare får innsyn i dine egne opplysninger, og at det ikke dreier seg om en ny kredittsøknad. Dette kan være svært nyttig før du inngår en større avtale, fordi du får mulighet til å oppdage feil, forstå scoren din og se hvilke opplysninger en virksomhet kan legge vekt på.
En samlet oversikt kan dessuten gjøre det enklere å forstå hvor mye gjeld som er registrert, og om opplysningene stemmer med det du selv forventer. Dersom du finner noe som ikke virker riktig, kan du kontakte det aktuelle kredittopplysningsbyrået og be om innsyn eller retting.
