Eivind Skår Ertesvåg 
Det er mange ulike typer forbrukslån på markedet. Dersom du vurderer å søke om et lån til å finansiere en drømmeferie, pusse opp på hytta eller noe helt annet, bør du først gjøre noen vurderinger for å sikre at du finner nettopp det lånet som passer best til deg.
Usikret lån
Det som kjennetegner mange forskjellig forbrukslån er at de er såkalte «usikrede» lån. Det betyr at du ikke trenger å stille noe som sikkerhet for å få lån.
Det motsatte av usikrede lån er «sikrede» lån. De fleste har for eksempel et boliglån som de tok opp for å kjøpe egen bolig, og det er et sikret lån. Det tilbød banken med sikkerhet i boligen.
Det finnes også sikrede forbrukslån, hvor du stiller enten en bil eller eiendom som sikkerhet. Imidlertid er hovedregelen at du ikke behøver å gjøre det.
Spesialiserte banker
Det finnes en rekke banker og finansinstitusjoner som tilbyr forbrukslån. Selv om de er aktører innen det samme markedet har mange av dem spesialisert seg innen ulike nisjer.
Noen kan ha som sitt spesiale å tilby mikrolån. De kan ligge rundt 10 000 kroner, selv om beløpsgrensene varierer noe fra bank til bank. Andre institusjoner har lagt seg i andre enden av skalaen over forbrukslån, som Sbanken, og kan tilby lån opp mot 500 000 kroner. Enkelte banker har også spesialisert seg på å tilby lån ved refinansiering, eller lån til privatpersoner som har en betalingsanmerkning.
Hva trenger du penger til
Et lån må betales tilbake, med renter. Derfor er det viktig å tenke nøye over hva du har behov for, og holde deg til kun det. Hvis du trenger penger til en uforutsett utgift bør du kun låne penger til den utgiften, og ikke noe ekstra.
Dersom du for eksempel skal låne for å pusse opp huset eller hytta, bør du regne inn rentekostnadene som en del av det oppussingen koster deg. Da kan du gjøre oppussingen nå, få det fint uten å spare opp på forhånd, og likevel ha kontroll på kostnaden.
Hvis du har mange smålån og gjeld på kredittkortet som du ikke klarer å betale innen forfall, så kan du søke om et forbrukslån for å betale all den gjelden. Det vil ofte lønne seg å refinansiere gjeld på den måten, fordi banker gjerne tilbyr bedre rente på større lån enn det du får på små lån.
Sett opp budsjett
Uansett hva pengene går til så må du være trygg på at du klarer å betale tilbake lånet som planlagt. Før du sender inn søknaden må du sette opp et budsjett over hvor mye du har råd til å betale på lånet hver måned.
På nettsiden BilligeForbrukslån.no kan du få nyttige råd om fordeler og ulemper ved ulike forbrukslån. Det kan du også finne lånekalkulatorer som raskt regner ut både hva lånet koster deg i måneden, og hva det vil koste totalt.
Da vil du se at det lønner seg å betale ned lånet så raskt som mulig. Samtidig er det viktig å sette opp et realistisk budsjett. Du må klare å betale de månedlige regningene ved siden av det du trenger for å leve hver måned.
Låneeksempel: Eff. rente 9,64%, lånebeløp kr 100.000, over 5 år. Kostnad kr 25.246. Totalt kr 125.246,-.
Få oversikt
Hvis du allerede har noen kreditter eller lån kan det være vanskelig å ha oversikt over din totale gjeld, ved siden av boliglånet.
Hos Gjeldsregisteret.no kan du finne oversikt over hele din usikrede gjeld. Du kan logge deg inn der med Bank-ID. Gjeldsregisteret har oppdatert informasjon om forbruksgjelden til alle privatpersoner i Norge.
Søk mange steder
Det aller viktigste når du tar opp et lån er å sørge for at du får lavest mulig rente – det er det beste lånet.
For å være sikker på at du oppnår det må du søke hos flere ulike banker og finansinstitusjoner. Når du får tilsendt tilbud fra dem, kan du lett sammenligne og velge ut det som er best. Det går også an å bruke låneagenter til å finne fram til det som er det beste tilbudet til deg. Det er gratis og uforpliktende å søke.
På nettsiden BilligeForbrukslån.no finner du oversikt over mange banker, og kan dermed med få klikk søke flere steder samtidig.
Først når du har valgt ut et tilbud og signert en avtale med banken har du forpliktet deg til lånet. Før du gjør det bør du ha følgende på plass:
- Budsjett med en realistisk nedbetalingsplan.
- Trygghet for at du har valgt det lånetilbudet som har lavest rente.