Refinansiering – veien ut av gjeldsproblemer?

Med refinansiering tar du opp et nytt lån for å betale ut eksisterende lån og kreditter. Du kan også benytte lånet til å betale ut inkassogjeld og krav som er på vei til namsmannen. Så sant du ikke har betalingsanmerkning, kan du søke om forbrukslån uten sikkerhet i tradisjonelle banker. For å få innvilget refinansiering må du ha fast inntekt og betjeningsevne i overskuelig fremtid. Du kan ikke låne mer enn fem ganger din personlige årsinntekt.

Få oversikt og kontroll

Har du flere lån og kreditter, er refinansiering et godt alternativ. Ved å ta opp et større lån, kan du samle alle gjelden i dette og redusere kostnader knyttet til lånene. Dette gjelder i hovedsak utgifter til renter og gebyrer. Du kan også få redusert betalingstiden, som igjen fører til at de totale lånekostnadene blir lavere. Siden du samler all gjelden i ett lån, kan du også få redusert de månedlige utgiftene til lån og kreditt, skriver Instabank på sine sider.

For å få innvilget refinansiering, må tilbudet være bedre enn avtalen du har i dag. Dette står skrevet i lovverket og er en del av arbeidet mot høy usikret gjeld blant befolkningen. Dette betyr at når du søker om lån til å refinansiere vil du kun få tilbud hvis bankene kan gi deg bedre rente. De månedlige avdragene skal ikke bli lavere, selv med lenger nedbetalingstid. Forbrukslån og kreditt har begge maksimal nedbetalingstid på fem år. Dette anbefales også for refinansiering.

• Få oversikt over alle låneutgifter
• En bank og et lån å forholde seg til
• Refinansierer du kreditt vil kontoen avsluttes og rammen slettes

Refinansier uten sikkerhet

Når du refinansierer uten sikkerhet, søker du om forbrukslån eller refinansieringslån. Forbrukslån har et fleksibelt bruksområde og kan benyttes slik du ønsker. Skal du benytte lånet til å refinansiere, må du opplyse om dette. Bankene vil da vurdere muligheten for lån etter andre kriterier, siden du ikke øker størrelsen på gjelden. Tilbyder vil også be om informasjon om alle kravene slik at disse kan betales ut direkte. Dette gjør de for at pengene skal gå til utbetaling av lån og kreditt.

På refinansiere.net/refinansiering-av-gjeld kan du lese mer og søke om refinansiering av gjeld. 

Låneeksempel: Eff. rente 9,88%. Lånebeløp 100.000,-, over 5 år. Kostnad 25.891,-. Totalt: 125.891,-.

Innstramming av reglene

Siden forbruksgjelden i Norge har vokst til over 170 milliarder, har reglene for usikrede lån blitt strammet inn. Refinansiering har blitt påvirket av dette. Når du søker refinansieringslån må du oppgi at hensikten er å refinansiere, samt hvilke krav du ønsker å innfri. Hvor mye du har i usikret gjeld får du en oversikt over i gjeldsregisteret. Det er denne informasjonen bankene får tilgang til når du søker om lån. De bruker dette for å vurdere din søknad.

• Automatisk deling av gjeldsinformasjon mellom gjeldsregister, skatteetat og bank
• Du kan ikke ta opp mer enn fem ganger din årlige bruttoinntekt
• Alle former for kreditt og handlekontoer regnes som gjeld, selv ubrukt
• Bankene kan ikke låne ut penger uten å gjennomføre kredittsjekk
• Har du betalingsanmerkning må du stille med sikkerhet eller kausjonist for å få refinansiering

Som et ledd i innstrammingen har også reglene for hva som regnes som gjeld blitt endret. All kreditt, selv ubrukt, regnes som gjeld. Har du et kredittkort på 20 000 kroner, har du også gjeld på 20 000 kroner. Når du refinansierer kredittkort, vil kortene bli sperret og kontoen avsluttet. Dette gjøres for at du ikke skal ende opp med mer gjeld enn før du refinansierte. Lån uten sikkerhet kan også benyttes til å refinansiere inkassogjeld slik at du unngår innkreving og betalingsanmerkning.

Refinansiere med sikkerhet

Har du bolig eller hytte, kan du søke om lån med sikkerhet i eiendommen. Da får bankene ta pant mot at du får lavere rente. Når bankene låner ut med sikkerhet tar de en lavere risiko som igjen gir deg et lavere rentetilbud. Har du boliglån på boligen, kan du søke om å refinansiere med boliglånet. Da økes dette tilsvarende beløpet som skal refinansieres. Når du refinansierer med boliglån, kan lånet i hovedsak ikke overstige 85 % av boligens verdi.

Boliglån og lån med sikkerhet har lavere rente, men også lenger nedbetalingstid. Boliglån har en gjennomsnittlig nedbetalingstid på 25 år. Forbrukslån og refinansieringslån har en maksimal nedbetalingstid på 15 år. Det er derimot ikke anbefalt å overstige ti år på grunn av renteutgifter. Med lang nedbetalingstid betaler du renter og gebyrer over en lenger periode, som øker kostnadene på lånet. Selv om du betaler mindre i renter hver måned, kan du ende opp med å betale mer gjennom hele nedbetalingstiden.

Kriterier for refinansiering

For å kunne refinansiere må du ha fast inntekt og betalingsevne over tid. For å få tilbud i tradisjonell bank og med normale lånevilkår, kan du ikke ha en betalingsanmerkning. I Norge må du være minst 18 år for å kunne ta opp lån. Flere banker har likevel en høyere aldersgrense. Med forbrukslån er maksimal nedbetalingstid fem år. Med refinansiering kan du derimot få inntil 15 år hos enkelte banker. Vi anbefaler likevel å velge den korteste nedbetalingstiden du kan håndtere månedsbeløpet på.

Viktig å huske på

Når du refinansierer gjeld, blir denne betalt ut direkte av banken. Det vil si at pengene ikke blir utbetalt til din konto med mindre du har fått innvilget mer lån enn hva du hadde i krav. Ved lån blir gjelden utbetalt og slettet. Refinansierer du kreditt, vil skyldig kreditt bli utbetalt og kontoen sperret. Dette gjelder både for kredittkort og handlekontoer. Dette skal forhindre at du får mer usikret gjeld etter refinansiering. Du kan også refinansiere inkassogjeld og bli kvitt alle kravene.

• Du må søke om refinansiering for at lånet ikke skal regnes som ekstra lån
• Har du ubrukt kreditt bør du avslutte eller redusere før du søker

Kort oppsummert

Når du refinansierer, får du en bedre oversikt over økonomien. Med de nye reglene skal det bli vanskeligere å øke gjeldsgraden etter refinansiering. Dette blant annet ved at kredittkort og handlekontoer blir avsluttet. Har du betalt ut handlekontoer eller kreditter på forhånd vil ikke disse bli påvirket. For å unngå og øke gjeldsgraden i etterkant anbefales det å avslutte eller redusere kredittavtaler. Har du behov for kreditt, kan du søke om redusert beløp som tilsvarer hva du kan utbetale i løpet av rentefri periode.