Eivind Skår Ertesvåg 
Det er sjelden god butikk å låne penger, annet enn til investeringer som øker i verdi. Folk tar likevel opp forbrukslån til diverse formål, blant annet i pengekniper, til oppussing og investeringer i hjemmet, til reiser, eller til refinansiering av annen gjeld. Mange av disse låntakerne bruker ikke nok tid på å sette seg inn i alternativene. De ender dermed opp med høyere kostnader enn de hadde trengt.
Fordeler og ulemper
Den største fordelen med forbrukslån er også den største ulempen, nemlig det at bankene ikke krever sikkerhet. Fordelen er at dette gjør det mulig å få finansiering selv om du ikke eier bolig. Ulempen er at prisen blir deretter. Rentene er høyere blant annet fordi banken tar større risiko. De kompenserer for de potensielle tapene ved å tjene mer på utlånet.
De fleste banker opererer med renter som ligger mellom cirka 6% og 15% nominelt. Dette er på lånesummer fra et sted mellom 10 000 og 25 000 kroner, og opp til 500 000 kroner hos majoriteten av bankene. For større lånesummer enn dette vil du måtte stille med sikkerhet.
Mange banker med forbrukslån
I Norge er det over 30 såkalte nisjebanker som fokuserer mer eller mindre utelukkende på forbrukerfinansiering, blant de største finner vi Bank Norwegian, Resurs Bank og Nordax. I tillegg til disse finner du forbrukslån uten krav til sikkerhet hos de fleste sparebanker. Noen av sparebankene har strenge krav til låntakerne, for eksempel det at du må være eksisterende kunde.
Det er neppe mange i befolkningen som har god nok oversikt over dette markedet til å kunne ta et informert valg før de låner. For å få de beste betingelsene må du nødvendigvis sjekke hos flere aktører. Det kan du løse ved å bruke oversiktssider som lar deg sammenligne ulike bankers tilbud, som forbrukslån.no. Du kan også søke gjennom en såkalt låneagent. Dette er selskap som representerer opp til 20 ulike banker, og som innhenter tilbud fra samtlige på dine vegne. Låneagenter har ikke anledning til å kreve betalt for tjenestene sine, og den som søker skal motta alle tilbud slik at hun/han kan vurdere de selv.
Låneeksempel: 65.000 kr. o/5 år: Eff.rente 16,33%. Kostnad 28.244 kr.Totalt 93.244 kr.
Kostnadene på forbrukslån
Hvis du forstår hvordan bankenes vurdering foregår har du bedre forutsetninger for å vurdere hva som er et bra eller et dårlig tilbud. Listen nedenfor viser de viktigste faktorene som påvirker rentene bankene byr på.
- Banken – Noen banker er alltid billigere enn andre. Derfor lønner det seg alltid å innhente så mange tilbud som mulig.
- Kredittscore – Bankene fastsetter som regel rentene basert på en individuell vurdering. Søkere med høy kredittscore får de beste rentetilbudene.
- Lånesum – Søker du om en lav lånesum må du regne med at rentene blir noe høyere enn om lånet er større.
- Medlåner – Hvis du har medlåner har bankene økt sikkerhet i det at begge låntakere blir ansvarlige for tilbakebetalingen av lånet. De som har medlåner får ofte tilbud om bedre rentebetingelser.
Viktig om tilbakebetaling
Lengden på tilbakebetalingen bestemmer du selv når du søker. Du får ikke ubegrenset med tid på deg, slik du til dels gjør med for eksempel kredittkort. Myndighetene gjennom Finanstilsynet har fastsatt retningslinjer som bankene må følge også på dette punktet.
- Lån til forbruk – Nedbetalingstiden kan maksimalt være 5 år.
- Lån til refinansiering – Nedbetalingstiden kan være maksimalt 15 år.
Folk velger som regel en nedbetalingstid som passer i forhold til hva de har råd til å betale i månedlige avdrag. Noen tenker nok kortsiktig her, og kunne ha økt takten på tilbakebetalingen. Lånet blir naturligvis billigere jo raskere du betaler tilbake pengene.
Husk at du kan betale større avdrag enn avtalt, uten ekstrakostnader. Du kan også innfri lånet fortids dersom du får råd, også dette uten ekstrakostnader. Bruk muligheten dersom du har!
Forbrukslån du bør unngå
Beskrivelsen ovenfor av rentebetingelser gjelder ikke alle banker. De som kun låner ut de minste beløpene, gjerne begrenset opp til 20 000 eller 30 000 kroner, har som regel faste renter uansett hvem søkeren er. Rentene hos disse bankene kan komme opp i flere hundre prosent. Noe av forklaringen på de høye rentene er at disse lånene skal tilbakebetales i løpet av 1 til 12 måneder. Siden renter alltid oppgis på årsbasis blir betingelsene dermed seende ekstra dyre ut på lån som kanskje skal tilbakebetales på for eksempel 3 måneder.
Kostnadene kan til dels forsvares, sett fra bankenes side, med det at de tross alt skal kunne leve av å låne ut pengene. De tar også en risiko, og kan tape dersom låntakeren misligholder lånet. Likevel er det ikke til å komme bort ifra at de såkalte mikrolånene er veldig dyre. De blir raskt et problem dersom du har flere slike lån, og spesielt dersom du bruker lang tid på tilbakebetalingen.